Spóroljunk hitelünkön! - Csökkentsük a hitelünk futamidejét

            Fizessünk többet – csökkentsük a hitelünk futamidejét

A türelmi idős/tőkehalasztásos hitelkonstrukciók kivételével minden hiteltípus havi törlesztő részlete tőketörlesztést is tartalmaz a kamatterhek mellett.  A leggyakoribb hiteltípus, az annuitásos hitel esetében a tőketörlesztés egy maradványérték: minden hónapban annyi tőkét fizetünk vissza amennyi a fennálló tőketartozásra eső időszakos kamat megfizetése után a (z adott kamatperiódusban) fix törlesztő részletből marad. Amennyiben lerövidítjük a futamidőt, megemelkedik a törlesztő részlet, a növekmény pedig teljes mértékben a tőketartozás csökkentését szolgálja, ha pedig csökken a tőketartozás, a következő hónapban kevesebb kamatot kell fizetnünk.

Minden egyes forint, amivel megnő a hiteltörlesztésünk egy a teljes futamidőn végiggyűrűző folyamatot indít el, aminek következtében hónapról hónapra egyre növekvő mértékben csökken a kamatterhek nagysága. (Több tőkét fizetünk vissza -> következő hónapban alacsonyabb a kamatteher -> a fix törlesztő részleten belül nő a tőketörlesztés aránya -> következő hónapban még több tőkét fizetünk vissza -> még nagyobb mértékben csökken a kamatteher …) Minden további magyarázatnál többet mond a következő adatsor. 10 millió forint 10%-os kamatú annuitásos hitel részleteit és a hitel felárát gyűjtöttük össze különböző futamidők mellett.

Jól látható, hogy néhány év vagy néhány ezer forint is sokszázezer forintos vagy akár milliós nagyságrendű különbséget jelenthet a hitelünk árazásában.

Amennyiben magasabb hitelterhet is be tudnánk vállalni annak érdekében, hogy hamarabb lezárjuk a kölcsönünket és mindezt jelentősen alacsonyabb felár mellett tegyük, mindenképpen érdemes erre vonatkozó ajánlatot kérnünk a hitelezőnktől. Arra mindenesetre figyeljünk, nehogy a törlesztő részletek vonatkozásában túlvállaljuk magunkat! A hitelek átütemezése szerződésmódosítási díjat (12-50e Ft) és új hitelbírálatot is magával von.  

Előfordulhat olyan eset, hogy szeretnénk és tudnánk is többet fizetni, de a hitelező pénzintézet nem hagyja jóvá a szerződésmódosítási kérelmünket, mert a magasabb törlesztő részlet túlságosan megterheli a jövedelmünket. Különösen akkor életszerű ez a forgatókönyv, ha a háztartásunk tényleges bevétele magasabb, mint a hitelbírálat során figyelembe vett jövedelmek összege. Ilyenkor érdemes olyan pénzintézetektől is ajánlatot kérni, ahol kevésbé szigorú a hitelbírálat/szélesebb a figyelembe vett bevételek köre/bizonyos paraméterek alapján vélelmezett jövedelemmel is számolnak a leigazolt jövedelmen felül. Ilyen esetben persze a hitelkiváltás költségeit is számításba kell vennünk.