Árfolyamgát + előtakarékosság
Az, hogy a törlesztési árfolyam rögzítése esetén a
devizaadósok havi törlesztő részlete csökken, majd az árfolyam rögzítés
végeztével növekedni fog, az érintettek körében többnyire ismert tény. Azonban
az, hogy hitel összmérlegében, a hitel felár szempontjából pozitív lesz-e az
egyenleg, az sokak előtt nem tisztázott. Akkor fogok összességében többet
fizetni, ha kérem a törlesztési árfolyam rögzítését, vagy ha ugyanúgy fizetem
tovább a hitelem, mint eddig? Érdemes-e ezzel
a lehetőséggel azoknak is élnie, akik önmagában az átmenetileg csökkenő
törlesztő részletek miatt nem tennék, csak ha a hitelük összköltége is csökken?
Nézzük meg először mit nyerünk és mit veszítünk az árfolyamgáttal!
Nyerünk:
A törlesztésnapi piaci devizaárfolyamon számolt kamattörlesztések és a
rögzített árfolyam mellett fizetett kamattörlesztés különbségét az állam és a
bankok a teljes időszak alatt elengedik.
Vesztünk:
A törlesztésnapi paci devizaárfolyamon számolt tőketörlesztések és a rögzített
árfolyam mellett fizetett tőketörlesztések különbsége gyűjtőszámlán gyűlik (és
kamatozik), majd az árfolyamrögzítés végével az akkor fennálló tőketartozásunkhoz
hozzácsapva a futamidő végéig kamatostul fizetjük vissza a hitelezőnek. A
veszteség gyűjtőszámla egyenlege után fizetett hitelkamatok.
Most következhetne az a rész is, ahol különböző
futamidők, hitelnagyságok és devizaárfolyam mozgások mellett megvizsgáljuk,
hogy mikor nyerünk többet, mint amennyit veszítünk. Mi ehelyett egy határozott
kardcsapással oldjuk fel ezt a gordiuszi csomót.
Csak nyerjünk és ne veszítsünk semmit! A tanácsunk a
következő: az árfolyamrögzítés időszakában halmozzunk fel legalább annyi
megtakarítást, mint amekkora összeg a gyűjtőszámlán összegyűlik (+
előtörlesztés költsége), majd fordítsuk ezt az összeget a hitelünk
előtörlesztésére. Sőt ne elégedjünk meg ennyivel: a teljes summát, amit az
árfolyamgát segítségével megspórolunk, havonta rakjuk félre a hitelünk majdani
előtörlesztése céljából. A előtörlesztés utáni teendőket az 1-es pont alatt
találjuk. A kamatok egy részének ki nem fizetése egy olyan lehetőség, amiből
nem érdemes kimaradni! Amennyiben az ezáltal felszabadított forrásainkat a
hitelünk előtörlesztésére fordítjuk, csak jól járhatunk!
Aki él az árfolyamgát lehetőségével és az így megspórolt pénzt a hitele
későbbi előtörlesztésére fordítja, az
garantáltan jobban jár, mint aki az aktuális árfolyam mellett fizeti továbbra
is a devizahitelét.
Nincsenek megjegyzések:
Megjegyzés küldése