Spóroljunk hitelünkön!

Az elmúlt két évben több olyan változás történt a magyar hitelpiacon ami a hitelek árazását pozitívan befolyásolta. A teljesség igénye nélkül:

• A jegybanki alapkamatot folyamatos csökkenése
•  Az állami kamattámogatásra jogosultak köre szélesedett
•  A hitelek kondícióinak egyoldalú megváltoztatásának lehetősége szűkült
• Rögzített deviza árfolyamú törlesztés lehetőségének bevezetése
• Pozitív adóslista megjelenése

A pénzügyi és jogi környezet változásaival párhuzamosan történt egy  szemléletváltozás is ami hosszútávon a fent felsorolt folyamatoknál is nagyobb átrendeződéseket  hozhat létre a hitelpiacon: Ahogy hónapról –hónapra nő a késedelmesen fizetett, bedőlt hitelek száma a pénzintézetek egyre inkább felismerik a jól teljesítő ügyfelek értékét.  Azoknál a pénzintézeteknél, ahol a kellő forrás és a szándék is megvan új hitelek kihelyezéséhez elindult a hitelek kockázat alapú árazása. A lehető legalacsonyabb kockázatot pedig azon adósok hiteleinek újrafinanszírozása jelenti akik a rossz gazdasági környezet ellenére és a gyakran hónapról emelkedő törlesztőrészletek közepette is fizetőképesek maradtak. Akik eddig is tudták fizetni a hiteleiket a jelenleginél alacsonyabb hitelterheket is jó eséllyel ki tudják fizetni.

 A kockázat alapú árazás nem a meglévő hitelek újraárazásában - a saját hitelállománybóll befolyó bevételeit senkinek nem érdeke csökkenteni - , hanem más pénzintézetek hiteleinek lecserélésére kínált adósságrendező, hitelkiváltó hitelek extra alacsony kamatában ölt testet. Azon ügyfelek akik ilyen célra igényelnek hitelt, akár 2-4%ponttal is alacsonyabb kamat fognak fizetni a standard kondíciókhoz képest,  ha a számukra elérhető legjobb ajánlatot választják.

Egy adósságrendező kölcsönt persze nem az új hitelek kondícióival hanem a meglévő hitel kondícióival kell összemérni:

1. Forinthitelt –forinthitelre

a) A hitelcsere legnagyobb nyertesi azok lehetnek akik 2011 végén 2012 elején (részben) forinthitelből –rögzített árfolyam mellett-  végtörlesztették devizatartozásukat. Ők   a legtöbb esetben extra kamatfelárral nehezített törlesztőrészletet fizetnek.

Meglévő hitel:              átlagos kamatláb: BUBOR* +5 - 9 kamatfelár

jelenleg:  9,17-13,17%

Új hitel:            kamatláb: BUBOR* +2,5- 4,25 kamatfelár

jelenleg:  6,67-8,42 %

KÜLÖNBSÉG A TÖRLESZTŐRÉSZLETBEN:

1019 Ft -3960 Ft /hó/1millió Ft hitelösszeg**

(A különbség megállapításakor figyelembe vettem azt is, hogy lakáscélú vagy szab. fel. hitelről van szó)

+ Akár az összes többi hitelt - az autóhitelektől a folyószámla hitelkeretig kiválthatjuk a fenti kondíciókkal !!!

b)  csak szabadfelhasználású  jelzáloghitelt (+ egyéb tartozást) – lakáshitel kondíciókkal

A pénzügyi válság folyományaként az elmúlt években szabad felhasználású hitelek és a lakáshitelek kamata között szélesre nyílt az olló. Azoknak akik nem lakáscélra vettek fel jelzáloghitelt mindenképpen érdemes hitelkiváltásra ajánlatot kérniük . Több bank most lakáshitel kondíciókkal, vagy a lakáshiteleknél is jobb kondíciókkal váltja ki ezeket a hiteleket. Azokra akik a szab. fel. hitel mellett lakáscélú hitelt is kiváltanak a c. pont kondíció  vonatkoznak.

Meglévő hitel:              átlagos kamatláb: BUBOR* +6 - 9 kamatfelár

jelenleg:  10,17-13,17%

Új hitel:               kamatláb: BUBOR* +3,5- 4,25 kamatfelár

jelenleg:  7,67-8,42 %

KÜLÖNBSÉG A TÖRLESZTŐRÉSZLETBEN:

1050 Ft -3397 Ft /hó/1millió Ft hitelösszeg**

+ Akár az összes többi hitelt - az autóhitelektől a folyószámla hitelkeretig kiválthatjuk a fenti kondíciókkal !!!

c) piaci lakáscélú hitelt (+ egyéb tartozást)

Meglévő hitel:               átlagos kamatláb: BUBOR* +4 – 6 kamatfelár

jelenleg:  8,17-10,17%

Új hitel:               kamatláb: BUBOR* +2,5- 3,25 kamatfelár

jelenleg:  6,67-7,42 %

KÜLÖNBSÉG A TÖRLESZTŐRÉSZLETBEN:

430 Ft -1626 Ft /hó/1millió Ft hitelösszeg**

+ Ha van egy lakáscélú hitel a kiváltatott hitelek között akár az összes többit - a jelzáloghitelektől a folyószámla hitelkeretig- kiválthatjuk a fenti kondíciókkal

Kamattámogatott lakáshitelt és ltp hitelt nem éri meg kiváltani!

d)      fedezet nélküli hiteleket /autóhitelt – jelzáloghitelre

·         ha jelzáloghitellel együtt váltjuk ki, akkor a b vagy c pontok kamatai az érvényesek

·         ha csak fedezetlen hiteleket váltunk ki akkor:

Új hitel:          kamatláb: BUBOR* +4,25- 4,75 kamatfelár

jelenleg:  8,42-8.92 %

e)      fedezet nélküli hiteleket- személyi hitelre

Új hitel:                      kamatláb:17,9 -19,9 %

2. Devizahitelt- Forinthitelre

A devizahitelek kamatai óriási szórást mutatnak. A 6% körüli kamatlábak mellett 12% közeli kamatok is bőségesen előfordulnak. A forinthitelekhez hasonló összehasonlítást itt ezért nem is készítünk Általánosságban elmondható, hogy a jegybanki alapkamat folyamatos csökkenésének és kamatfelárak közti óriási különbségnek köszönhetően ma már, hogy az esetek többségében úgy lehet a devizatartozásokat „forintosítani”, hogy az a törlesztőrészletek és / vagy a futamidő csökkenésével is együtt járjon. Az érdemes-e most kiváltani? - kérdés mellett devizahiteleknél egy másik kérdésre is fontos választ kapnunk: Ki tudjuk-e a jelenlegi árfolyam mellett váltani a hitelt? A tű fokát a következő szabály jelenti: A tartozás adott napi árfolyamon számolt értéke nem lehet nagyobb, mint az ingatlanfedezetek piaci értékének 80%-a.  Plusz fedezetek bevonásával a határ tágítható…

3. Devizahitelt- devizahitelre

Új hitel:          kamatláb:3 havi EURIBOR +3,25 kamatfelár

jelenleg:  3,45 %

*éves BUBORral  számoltam

**15 év még hátralévő futamidővel számolva

A hitelkiváltásnak költségei vannak!!!  A kedvezőbb kamatok által megspórolt kiadásokat mérjük össze a kiváltás költségeivel és így tudjuk eldönteni, hogy érdemes-e a hitel(eke)t lecserélnünk.

Nézzük milyen költségek merülhetnek fel egy hitelkiváltás során (a jó adósságrendező hitelekkel rendelkező pénzintézetek kondíciói alapján):

meglévő hitel lezárásához kapcsolódó költségek:

·         igazolás a fennálló tartozás nagyságáról :1000 -6000 Ft/hitel

·         végtörlesztési díj: a fennálló tőketartozás 1-2%-a –ezt a hitelt kiváltó bank ennyivel többet utal, az ügyfél az új törlesztőrészletekbe beépülve fizeti meg

·         egyes pénzintézetek utólag kiterhelik a hitelfelvételkor elengedett egyszeri költségeket, ha 3-5 éven belül történik az előtörlesztés

·         jelzálogjog törlése: 6600 Ft/ jelzáloghitel

új hitelhez kapcsolódó költségek:

·         tulajdoni lap lekérése (x2) – 1000-6250 Ft – Minimum az egyik tulajdoni lapot ingyen kérik le

·         térképmásolat lekérése (csak családi háznál) -2400-3000 Ft- akció függő - általában elengedik

·         bírálati díj/folyósítási/ hitelkeret-beállítási jutalék jutalék  – elengedik/ nincs

·         értékbecslési díj -2500 – 4000 Ft/ingatlan – elengedik vagy folyósítás után visszatérítik

·         közjegyzői munkadíj (25000 – 90000 Ft) - akció függő - általában elengedik/ utólag visszatérítik

·         új jelzálogjog bejegyzése 12600 Ft - akció függő - néha elengedik

·         egy pénzintézetnél van utalásonként 0,5% -os díjtétel